Как грамотно оптимизировать кредитную нагрузку. Оптимизация кредита

| Оптимизация кредита

Помощь кредитным должникам через оптимизацию долга

Оптимизация кредита необходима тем, кто, либо уже не платит по кредитам, имеющих ипотеку или автокредит, либо перестал иметь возможность исполнять свои кредитные обязательства, хотя до этого платил аккуратно и вовремя. Мы поможем Вам погасить этот проблемный кредит!

Что такое оптимизация кредита?

Процедура включает в себя работу с претензионными письмами и исковыми заявлениями, юристы провоцируют банк выйти в суд, на стадии судебного решения наша Компания оптимизирует суммы штрафов, комиссий, страховок и пеней взимаемых с вас НЕ ЗАКОННО. Задача наших юристов – максимально снизить сумму вашей задолженности.

Что дает оптимизация кредита?

Самое главное суд ФИКСИРУЕТ сумму вашего долга и в дальнейшем, Вы либо выплачиваете фиксированную сумму долга через службу судебных приставов посильными (комфортными) для вас платежами, либо судебный пристав возвращает банку исполнительный лист в связи с невозможностью взыскания по долговым обязательствам. Но главное, мы поможем всем должникам выбраться из кредитной ямы.

Сколько стоит оптимизация кредита?

Так как мы понимаем, что люди, которые к нам обращаются – и так испытывают финансовые трудности, — при определении тарифов мы сделали четкую зависимость от количества договоров, которые есть у вас. В среднем это 2 – 2.5 тысячи рублей за один договор и эта плата очень лояльна в отношении Клиента

Мы приняли решение сделать для клиента АБОНЕНТСКУЮ ПЛАТУ, то есть клиент оплачивает ежемесячно фиксированную сумму, не вникая какой объем и какой вид работ проводится юридическим отделом.

В абонентскую плату входит:

полное юридическое сопровождение, консультирование по любым вопросам юридического характера;
представление в банках, судах общей юрисдикции, в службе судебных приставов;
психологическая поддержка, услуга АНТИКОЛЛЕКТОР;

Сколько длится процедура оптимизации кредита?

Работа по оптимизации проводится от 6 до 18 месяцев. Если работа по сопровождению какого либо договора завершается, — размер абонентской платы снижается.

Тариф (абонентская плата) оплачивается в Компанию клиентом ЕЖЕМЕСЯЧНО, но не более 12 месяцев. Как бы не затягивали банки процессы, наш клиент дальнейшее юридическое сопровождение получает БЕСПЛАТНО!

То есть вы получаете КОМПЛЕКСНУЮ ЮРИДИЧЕСКУЮ ЗАЩИТУ на время сотрудничества с нами, вы получите понимание процессов и банки более не смогут вводить вас в заблуждение!!!

Мы ВСЕ СДЕЛАЕМ ЗА ВАС, ПРЕДСТАВЛЯЯ ВАШИ ИНТЕРЕСЫ НА ОСНОВАНИИ НОТАРИАЛЬНОЙ ДОВЕРЕННОСТИ и ДОГОВОРА НА ОКАЗАНИЕ ЮРИДИЧЕСКИХ УСЛУГ.

Как при оптимизации оплачивать по кредитам.

Заемщики в подобной ситуации испытывают финансовые трудности и нуждаются в «кредитных каникулах». При возможности они оплачивают по своим кредитным обязательствам в минимальном объеме. Нужно понимать, что, если заемщиком допущены просрочки по платежам, то вносимые им суммы уходят в счет погашения штрафов. Разумнее оплачивать уже фиксированную судом сумму, тогда все платежи заемщика идут в счет погашения суммы задолженности, либо все ваши задолженности будут списаны.

Преимущества работы с нашей Компанией

Компания специализируется на защите банковских должников более 2-х лет;
Тарифы по сопровождению Компании позволят сэкономить клиенту до 50% денежных средств, как если бы он обратился к частнопрактикующему юристу;
Консолидированный опыт десятков юристов Компании, постоянно участвующих в процессах, анализируется и применяется в судебных заседаниях;
Огромная положительная практика, в том числе по возврату страховых премий и комиссий;
Работаем во всех субъектах РФ;

Нужна оптимизация кредита? Пишите!

chita.fin-expert.pro

| Оптимизация кредита

Помощь кредитным должникам через оптимизацию долга

Что такое оптимизация кредита?

Что дает оптимизация кредита?

Сколько стоит оптимизация кредита?

В абонентскую плату входит:

полное юридическое сопровождение, консультирование по любым вопросам юридического характера;
представление в банках, судах общей юрисдикции, в службе судебных приставов;
психологическая поддержка, услуга АНТИКОЛЛЕКТОР;

Сколько длится процедура оптимизации кредита?

Как при оптимизации оплачивать по кредитам.

Преимущества работы с нашей Компанией

Компания специализируется на защите банковских должников более 4-х лет;
Тарифы по сопровождению Компании позволят сэкономить клиенту до 50% денежных средств, как если бы он обратился к частнопрактикующему юристу;
Консолидированный опыт десятков юристов Компании, постоянно участвующих в процессах, анализируется и применяется в судебных заседаниях;
Огромная положительная практика, в том числе по возврату страховых премий и комиссий;
Работаем во всех субъектах РФ;

Нужна оптимизация кредита? Пишите!

krs.fin-expert.pro

Оптимизация долга

Главная
Оптимизация долга

Когда Вы не можете дальше платить по кредиту Вам нужна оптимизация долга! Но на оптимизацию ни банк ни микрофинансовая организация не идет, ведь новые условия им не выгодны.

Задача любого банка и МФО заключается в том, чтобы как можно больше набежало процентов. К этому добавляется неустойка, пени, штрафы.

Но наши юристы успешно добиваются оптимизации долговых обязательств заемщика.

Оптимизация долга, включая проценты и неустойки может быть предоставлена двумя основными способами:

-Отсрочка по погашению на определенный срок или замораживание выплат без дополнительных санкций со стороны банка или МФО. Это означает, что очередной платеж Вам нужно будет внести уже по новому графику. Например, если Вы потеряли работу, мы определим оптимальный срок нахождения Вами новой работы, определим примерный размер заработка и учтем возможные риски в связи с увольнением и пр.

-Изменение размера ежемесячных платежей . Происходит уменьшение размера выплаты в соответствии с Вашими реальными возможностями. Срок выплат увеличивается, но ежемесячная сумма значительно уменьшается и становится посильной для Вас.

Как мы это делаем

Наши юристы самостоятельно в досудебном или судебном порядке возьмут на себя разработку и согласование с банком или МФО нового графика погашения Вашей задолженности в соответствии с Вашими интересами, а не интересами финансового учреждения.

Мы имеем большое число в том числе и юридических аргументов, позволяющих пересмотреть и уже начисленные пени, штрафы, проценты.

Если банк не согласится с нашими условиями и подает в суд, мы начнем подготовку к судебным заседаниям, которые будут вестись нашими юристами. Юристы в банках и МФО, как правило, менее квалифицированные и работают с типичными ситуациями в то время как юристы «Стоп кредит» имеют гораздо больший опыт и всегда имеют возможности для маневра в пользу заемщика. Наши знания и опыт позволяют нам получить нужный Вам результат.

Если у Вас уже есть решение суда или дело передано судебным приставам мы поможем либо пересмотреть решение суда либо приостановить действия судебных приставов. Основная проблема заемщиков – отсутствие юридических знаний. Этим и пользуются все – от банков, МФО, судебных приставов до коллекторов.

Если Ваш долг был продан или передан коллекторам Вы бесплатно получите помощь по борьбе с коллекторами.

Сроки и этапы

1. Первым делом мы проводим переговорный процесс со всеми заинтересованными сторонами. Все взаимодействие с банками мы проводим исключительно в юридическом ключе, с четким документированием всех процессов. Этот этап может занять до двух месяцев. В этот период мы, как правило, приостанавливаем начисление процентов и пени и это уже дополнительная победа.

2. На втором этапе мы подписываем с банком или МФО новые финансовые условия.

3. В случае, если график и новые условия не согласованы мы инициируем судебный процесс в результате которого добиваемся нужной нам рассрочки и нужного графика. В этом случае мы предпринимаем все шаги для исключения инициирования исполнительного производства и визитов к Вам судебных приставов.

4. В случае, если возникает необходимость мы проводим активную работу с коллекторами и судебными приставами.

Бесплатные консультации

Бесплатные консультации предоставляются во всех офисах «Стоп кредит». Позвоните в офис «Стоп кредит» и запишитесь на бесплатную консультацию.

stopkredit.com

Оптимизация (реструктуризация) кредита - Финэксперт 24

Помощь кредитным должникам через оптимизацию долга

Что такое оптимизация кредита?

Что дает оптимизация кредита?

Сколько стоит оптимизация кредита?

Так как мы понимаем, что люди, которые к нам обращаются – и так испытывают финансовые трудности, - при определении тарифов мы сделали четкую зависимость от количества договоров, которые есть у вас. В среднем это 2 – 2.5 тысячи рублей за один договор и эта плата очень лояльна в отношении Клиента

В абонентскую плату входит:

полное юридическое сопровождение, консультирование по любым вопросам юридического характера;
представление в банках, судах общей юрисдикции, в службе судебных приставов;
психологическая поддержка, услуга АНТИКОЛЛЕКТОР;

Сколько длится процедура оптимизации кредита?

Работа по оптимизации проводится от 6 до 18 месяцев. Если работа по сопровождению какого либо договора завершается, - размер абонентской платы снижается.

Тариф (полная абонентская плата) оплачивается в Компанию клиентом ЕЖЕМЕСЯЧНО, но не более 12 месяцев. Если банки затягивают процессы, дальнейшее юридическое сопровождение клиент получает с резким снижением Абонентской платы (примерно 25% от тарифа)!

Как при оптимизации оплачивать по кредитам.

Преимущества работы с нашей Компанией

Компания специализируется на защите банковских должников более 4-х лет;
Тарифы по сопровождению Компании позволят сэкономить клиенту до 50% денежных средств, как если бы он обратился к частнопрактикующему юристу;
Консолидированный опыт десятков юристов Компании, постоянно участвующих в процессах, анализируется и применяется в судебных заседаниях;
Огромная положительная практика, в том числе по возврату страховых премий и комиссий;
Работаем во всех субъектах РФ;

Хотите узнать подробнее об оптимизации кредита? Пишите!

finexpert24.com

Как грамотно оптимизировать кредитную нагрузку

Соблазн приобрести дорогостоящие товары, автомобиль или недвижимость за счет заемных средств – палка о двух концах. С одной стороны, это крайне удобно для потребителя: не нужно долго копить на необходимые вещи, а, с другой стороны – долговая нагрузка по кредитам может нарастать в геометрической прогрессии. И тогда заемщик может оказаться в ситуации, когда своевременно выплачивать многочисленные кредиты ему не под силу.

Самым разумным пределом величины ежемесячных платежей по ссудам можно считать 40-50 процентов от совокупного дохода заемщика. Превышение этого лимита неминуемо приведет к образованию просрочек и нарушений условий кредитного договора.

Главное правило, которое должен соблюдать заемщик – тесное сотрудничество с обслуживающим его банком. Кредитное учреждение не менее должника заинтересовано в том, чтобы ссуда погашалась в срок, и клиент продолжал выплачивать начисленные проценты.

Досрочное погашение как инструмент снижения ежемесячных платежей

Если договор кредитования не предусматривает никаких штрафных санкций и ограничений за преждевременное погашение части кредита, то для заемщика может быть выгодно внесение одноразовой крупной суммы. Это поможет удевешевить имеющийся кредит на 20-30 процентов. После досрочной частичной оплаты кредита банк должен составить актуальный график погашения, в котором ежемесячные платежи значительно уменьшатся.Если раз за разом вносить завышенные суммы в погашение кредита, то заемщику следует после каждого частичного досрочного погашения займа требовать от банка пересмотра графика платежей. Так можно удостовериться в том, что перерасчет начисленных процентов происходит вовремя.

Если долговая нагрузка непосильна для заемщика

Доступность кредитных карт и заманчивые акционные предложения банков по иным кредитным продуктам – причина того, что у человека одновременно могут присутствовать несколько обязательств, по которым необходимо ежемесячно выплачивать немалые суммы. По данным экспертов, на каждого российского заемщика в среднем приходится 1,4 просроченного кредита.

Самый эффективный инструмент для снижения долговой нагрузки – перекредитование (рефинансирование) имеющихся займов. Ссуда, полученная на то, чтобы погасить предыдущие кредиты, имеет массу очевидных преимуществ:

Возможность объединения нескольких потребительских кредитов в один;
Пролонгация займа и снижение ежемесячных платежей;
Возможность выбора наиболее выгодного банковского предложения с пониженными процентными ставками;
Смена валюты займа при резких колебаниях курса;
Досрочное погашение «старых» займов – плюс в кредитную историю должника.

Рефинансирование кредитов предлагают многие банки и у каждого из них – свои требования к заемщику. Но для всех предложений основополагающим фактором является отсутствие непогашенной просроченной задолженности по предыдущим кредитам. В пакете документов, представляемом заемщиком для получения рефинансирования обязательно должна содержаться выписки по ссудным счетам из тех банков, где были получены первоначальные кредиты или справки об их полном погашении.

При изменении материального положения заемщика (увольнение, болезнь, снижение зарплаты) возникновение просрочек по кредитам неизбежно. Рефинансировать имеющиеся займы лучше заранее, не дожидаясь, пока в кредитную историю попадут данные о проблемах с погашением.

Начать выбор банка для проведения процедуры перекредитования лучше начать с «родного» банка – если ссуды не оформлены в разных финансовых учреждениях. Если кредитов несколько, то у заемщика есть возможность проанализировать имеющиеся предложения банков и выбрать наиболее эффективное из них.

Какие кредиты выгодно рефинансировать

Процентная ставка по кредитам – величина непостоянная. По ссуде, оформленной 2-3 года назад, кредитная ставка будет выше, как минимум, на 3-5 процентов. Поэтому в первую очередь выгодно рефинансировать кредиты, полученные 1-2 года назад – тогда налицо будет экономия на процентах. Однако рефинансировать заем, который находится в заключительной стадии погашения – неэффективно, поскольку затраты на переоформление «съедят» всю выгоду заемщика.

Погашение кредита может происходить по двум схемам: путем внесения аннуитетных или дифференцированных платежей. Разница между ними в том, что в первом случае весь долг по кредиту вместе с начисленными процентами уплачивается равными долями за весь период действия договора. Именно поэтому на протяжении первых 6-8 месяцев аннуитетные платежи в первую очередь гасят проценты, не уменьшая сумму основного долга. Изменив в ходе рефинансирования схему платежей с аннуитетных на дифференцированные можно значительно снизить общую величину переплаты.

Многие розничные кредиты оформляются заемщиками не совсем обдуманно, под влиянием сиюминутной эмоции или заманчивого рекламного предложения банка. При детальном изучении кредитного договора может оказаться, что заемщик попал в кредитную ловушку – к примеру, низкая процентная ставка может скрывать невыгодные условия (дополнительные сборы и комиссии, короткий срок действия пониженных процентов). В таком случае рефинансирование такой ссуды в крупном банке поможет сэкономить достаточно серьезную сумму. Однако перекредитование, в большинстве случаев, возможно только после определенного срока пользования невыгодным кредитом.

Загрузка...

refina.ru

Что такое «оптимизация кредита»? — ЮрПрофит

Разберемся вместе, чего не делать, когда кредит уже есть, как построить диалог с банком и не только…Машины, смартфоны, бытовая техника, шубы… Общество потребления заставляет людей брать на все это кредиты. Часто происходит ситуация, когда человек набирает несколько кредитов, но внезапно наступает момент, когда он не может выплачивать деньги банку: уволили с работы, заболел и т.д. И получается, что средств на выплату ежемесячных платежей просто нет! Как правило, человек обращается в какое-либо финансовое учреждение, чтобы провести рефинансирование, проще сказать, взять еще один кредит, чтобы покрыть остальные. В итоге – он остается в проигрыше, потому что общая сумма денег, которые он должен банку, только увеличивается. Другими словами, человек возвращает и первый кредит и новый, полученный в рамках рефинансирования. Поэтому прежде чем соглашаться на какое-либо рефинансирование, лучше обратиться к кредитным юристам для консультации. В юридической компании, Ваши кредитные договоры проанализируют и предложат наиболее оптимальный и абсолютно законный вариант решения проблемы. ОПТИМИЗАЦИЯ КРЕДИТА – это работа с претензионными письмами и исковыми заявлениями, а также работа в суде. В отличие от рефинансирования, Вы не получаете новый кредит, но соответственно, и не увеличиваете свою суммарную задолженность перед банками. При оптимизации кредита юристы работают с уже имеющейся у Вас задолженностью. И она не увеличивается. Одна из главных задач при оптимизации кредита – заставить банк выйти в суд, чтобы на стадии судебного решения оспорить незаконно взимаемые с Вас суммы комиссии, страховок, штрафов и зафиксировать сумму долга. Юристы помогут максимально снизить сумму задолженности, а суд зафиксирует сумму Вашего долга. Ее можно будет выплачивать комфортными для Вас платежами, которые вы реально сможете делать и, в итоге, расплатиться с долгом.Если Вас заинтересовала информация по разрешению трудностей со своевременной оплатой кредита, или Вам необходимо проанализировать кредитный договор перед его заключением, напишите или позвоните нам. Наши специалисты Вам все разъяснят.

urprofit96.ru

Семь этапов оптимизации кредита или как снизить стоимость кредита банка

Оптимизация кредитов – это сложный поэтапный процесс. Расскажем, как уменьшить стоимость кредитов банка и какие применять способы снижения стоимости кредитных денег.

Работу над снижением стоимости кредитов и оптимизацией кредиторской задолженности начинайте еще до начала переговоров с банком, продолжайте ее в процессе обсуждения поданной заявки на получение кредита и затем – в рамках заключенных договоров. Действуйте поэтапно:

Соберите аналитику по ссудным задолженностям
Проработайте вопрос залоговой массы
Продумайте вопрос поручительств
Отрегулируйте отчетность
Составьте финансовые планы
Подружитесь с сотрудниками банка
Применяйте способы снижения стоимости кредитных денег

Этап 1. Соберите аналитику по ссудным задолженностям

Вам поможет отчет о состоянии кредитного портфеля, в котором должны быть отражены все ссудные и эквивалентные им обязательства.

Обратите внимание!

Предусмотрите аналитику в виде вычисления средневзвешенной ставки. Она станет для вас аргументом в переговорах и покажет приемлемый для вас верхний уровень стоимости ресурса. Вам нет смысла кредитоваться в банке, который не может себе позволить ставку на том же уровне либо ниже.

Изучив изменение объема кредитования с начала отчетного периода, вы сможете аргументировать улучшение финансового состояния и уменьшение зависимости компании от внешних вливаний. Этот отчет дополните следующей информацией:

внутренние заимствования – займы от дружественных компаний / компаний группы, акционеров и инвесторов;
обязательства по поручительствам, банковским гарантиям, лизингам;
графики гашения по каждому кредитному и лизинговому договору.

Вливания со стороны акционеров аргументируйте, как невозвратные, то есть, – собственный капитал. Так вы сможете настаивать на том, чтобы при анализе банк отнес такие заимствования в дополнительный капитал, несмотря на отражение их в бухгалтерском учете в виде кредиторской задолженности. Тем самым вы улучшите важные для определения уровня кредитного рейтинга показатели:

Чистые активы;
Долг/ЕБИТДА;
индикатор плеча финансового рычага Заемный капитал/Собственный капитал.

А лучше, сделайте общий график гашения помесячно для отражения полной картины изменений на длительном горизонте планирования.Цель такой аналитики – помочь банку составить полную картину, проверить финансовые планы вашей компании без дополнительных усилий. Это помогает ускорить процесс рассмотрения заявки и наладить отношения с банком.

Этап 2. Проработайте вопрос залоговой массы

Составьте список всех возможных залогов с указанием их остаточной стоимости в бухгалтерском учете, рыночной стоимости и источника ее определения, например, отчета независимого оценщика. Банк, конечно же, сам будет оценивать залоги. Но для первого этапа переговоров важно понимание, что заемщик контролирует свои активы и в любой момент может предоставить данные о них.

Если ваши активы уже заложены в другом банке, то можно указать его оценку и сроки, когда имущество высвободиться. Поскольку процесс переговоров довольно длинный, то банк вполне может принять в структуру сделки еще не свободный залог и установить отлагательные условия в виде сроков по регистрации, либо к моменту выхода на кредитный комитет и принятия решения залог станет свободным. Не стоит забывать об этой возможности.

Банк сам не будет предлагать вам такую комбинацию, поскольку отлагательные условия по залоговой массе делают выдачу кредитных денег вам до регистрации твердого залога крайне проблематичной. Чаще всего, он вынужден будет создать резерв в пределах от 1 до 21%. Не каждый банк может себе позволить такой шаг. Для покрытия риска банка предложите товары в обороте, движимое имущество, оборудование, свободные от залога, как временную меру до момента регистрации твердых залогов.

Этап 3. Продумайте вопрос поручительств

Законодательство ограничивает предварительную работу по поручительствам тем, что в любом документе согласия необходимо конкретно прописать все основные условия, что может быть невозможным до момента вынесения решения. Тем не менее, переговорные процессы стоит запустить.

Заранее сформируйте список поручителей и получите их согласие. Также проработайте юридическую сторону вопроса:

для акционеров-физических лиц необходимо согласие супруга, либо информацию о раздельном имущественном владении, закрепленном в брачном договоре;
для акционеров-юридических лиц обязательным является отсутствие условия запрета выдачи поручительства в кредитных договорах, договорах лизинга, договорах банковских гарантий. Либо в случае, если прямого запрета нет, а указано условие согласования, то стоит такое согласие получить заранее.

Обратите внимание!

Если один из поручителей-юридических лиц является акционерным обществом, необходимо начать подготовку процесса проведения общего собрания участников.

Залог сам по себе и поручительства не так уж важны для банка, это только обеспечительная мера. Переходим к самому главному – финансово-хозяйственному состоянию компании, которое банк оценивает по отчетности и по реальности финансовых планов.

Этап 4. Отрегулируйте отчетность

Компании должны предоставлять в налоговую и органы статистики только годовую отчетность. Для финансового мониторинга банку можно показать промежуточную (ежеквартальную) отчетность. В нее затем вы сможете обоснованно внести изменения, не нарушив при этом установки государства.

Поработайте над интерпретацией хозяйственных операций так, чтобы получить положительную отчетность. Должна присутствовать динамика роста выручки и прибыли, причем, как валовой, так и чистой. Это необходимо для получения более приближенных к оптимальным показателей. Чаще всего такими показателями являются коэффициенты:

Долг/ EBITDA;
Собственный Капитал/Заемный Капитал;
Долг/Выручка.

Реже можно встретить FCash/Liabilities и FCash /Debt. Впоследствии банк может включить эти коэффициенты в договор в виде обязательных оцифрованных условий – ковенантов, при нарушении которых последуют штрафные санкции, в том числе, и повышение ставки с вилкой до 5%. Чтобы покрыть свои риски, банки вводят в кредитные индикативы дополнительные комиссии. Если даже ставка кажется приемлемой, то эффективная выйдет за все возможные границы. Поэтому обращайте внимание на совокупность стоимости привлекаемых ресурсов. Учитывайте такие статьи расходов, как страхование объектов, нотариальное оформление залогов. Ваша задача – получить в предварительной отчетности цифры, которые будут иметь для компании допустимо предельное значение.

Вы должны быть готовы дать пояснения банку и ФНС, если в прошедшие периоды будете вносить изменения, которые затронут налоговые декларации. Не стоит лишний раз привлекать внимание контрольно-надзорных органов, подвергать компанию опасности дефолта, стремясь к получению кредита. Если вы уверены, что отчетность только временно выглядит «некрасиво», занимайтесь ее регулированием. Если вы понимаете, что и в будущем ничего не изменится, то рисковать не стоит. Есть и другие способы привлечения финансирования, кроме кредитов.

Приведу примеры того, как можно регулировать отчетность:

Показатель «Долг/ EBITDA». Есть несколько вариантов

Переместить расходы. Договоритесь, чтобы акты на услугу аренды вам выставляли раз в квартал, в первых числах квартала, следующего за текущим, а не ежемесячно. Так, расходы перетекут в следующий квартал, в котором, возможно, ваши показатели будут лучше.
Начислить контрагентам штрафы и пени за просрочку платежей или недопоставку. Вы можете сделать это основании условий договора, вне зависимости от согласия должника. Этот прием поможет увеличить выручку, но не добавляет вам НДС к уплате (речь не идет о товарах, работах или услугах).
Создать оценочные резервы. Законодатель обязывает создавать оценочные резервы, но как, в каких суммах и по какой методике, предприятию дано право определить самостоятельно. Соответственно, с помощью данного инструмента можно как увеличивать резервы, так и уменьшать.

Показатель «Заемный капитал/Собственный капитал». Его можно регулировать двумя способами.

Перевести краткосрочные обязательства в долгосрочные. Если у вас есть, например, займы от собственника, с которым можно договориться о продлении действия договора, то его срок следует подвинуть далее чем на 12 месяцев. Именно такой критерий присутствует при определении, в какую строку отражать данную задолженность – в долгосрочные или краткосрочные обязательства. Также вы можете договориться о моратории на проценты.
Перевести займы в чистые активы. Если в балансе присутствуют займы от собственника, то постарайтесь договориться с ним об их переводе в чистые активы. Так в балансе уменьшится сумма краткосрочных обязательств и увеличится собственный капитал.

Способ «Вместо долгов – чистые активы» применим в отношениях «материнская компания – дочерняя компания» и помогает улучшить сразу два показателя «Долг/ЕБИТДА», «Заемный капитал/Собственный капитал». Его можно применять по-разному. Если материнская компания финансирует «дочки» (инвестпроекты, платежи в оборотный капитал за продукцию), то такие транзакции будут выглядеть в бухгалтерском учете:

у материнской компании, как дебиторская задолженность;
у дочерней компании, как кредиторская задолженность.

Можно провести процедуру прощения задолженности. Для этого достаточно только решения общего собрания участников материнской компании о внесении суммы задолженности в чистые активы материнской компании. Для материнской компании эта операция будет расходом, который в бухгалтерском учете может повлиять на ее:

финансовый результат. Ваша задача – найти возможность перекрыть расход доходом от другой дочерней компании, например, начислением дивидендов, если собственной прибыли недостаточно;
собственный капитал. Ваша задача – не допустить снижения собственного капитала ниже суммы чистых активов. То есть, ранее сформированных резервов, уставного капитала, дополнительного капитала должно быть достаточно для покрытия расхода.

Если у вас на балансе есть недооцененные нематериальные активы или финансовые вложения (акции, облигации) вы можете до момента проведения операции прощения задолженности дочерней компании провести переоценку данных активов. Переоценка в балансе отразиться по строке «Дополнительный капитал», и это даст вам возможность не уйти в отрицательные чистые активы. Если вы сделали один раз переоценку, вам придется делать ее каждый год. Также переоценку не стоит делать самостоятельно. Лучше заказать ее у независимого оценщика, и на основании полученного отчета совершить бухгалтерские проводки. Так к вам будет меньше вопросов со стороны налоговой инспекции. В результате у дочерней компании появляется дополнительный капитал в балансе и внереализационный доход в отчете о прибылях и убытках – можно позволить себе показать убытки от операционной деятельности, списать сомнительную дебиторскую задолженность. Таким образом, в отчете дочерней компании вы повлияете на ковенанты Долг/ЕБИТДА, Заемный капитал/Собственный капитал.

Этап 5. Составьте финансовые планы

Банк чаще всего не просит предоставить всю финансовую модель. Для оценки перспектив возврата денег вполне достаточно БДР (бюджет доходов и расходов) и БДДС (бюджет движения денежных средств) на горизонте заимствования. Чтобы составить реальный финансовый план, соберите документы, которые позволят доказать его обоснованность.

портфель заказов с аналитикой исполнения;
контракты с поставщиками и заказчиками;
планы по сокращению затрат;
маркетинговые исследования;
планы по инвестициям и разработке новых продуктов;
план стратегического развития;
план мероприятий по энергосбережению;

В общем, понадобится вся информация, которая позволит вам доказать, что у вас будет маржинальный доход и чистая прибыль для возврата средств.

Этап 6. Подружитесь с сотрудниками банка

Ваша цель - выявить в банке будущих лоббистов ваших интересов. Чтобы это сделать действуйте в трех направлениях:

Оперативно реагируйте на запросы. Сотрудники банка будут радушны и лояльны к вам, поймут, что вы заинтересованы в долговременной и продуктивной работе с банком.
Наберитесь терпения, привлекайте функциональных специалистов.
Разберитесь, какие задачи стоят у банка. Всегда думайте о людях на другой стороне стола переговоров, старайтесь понять, что ими движет, какие задачи они решают. Так вы сможете решить и ваши задачи. Например, задача банка – расширить сферу влияния на конкурирующем рынке. Ваша задача – набрать такой объем заявок, чтобы обеспечить банку рывок и исполнение показателей по объему выданных кредитов.

Технология обработки заявки практически во всех банках одинаковая:

непосредственно с клиентом работает клиентский менеджер (продажник). Он оценивает вероятность прохождения заявки по всем инстанциям и берет/не берет ее в работу;
заявка направляется в профильные подразделения – кредитным менеджерам, менеджерам по оценке залогов, менеджерам по оценке рисков, юристам, службе безопасности и т.д.

Каждый из отделов направляет свой запрос, возможно, некоторые вопросы будут дублировать друг друга. Не удивляйтесь этому. Сразу просите указать, какое подразделение направило вопросы, старайтесь прорабатывать ответы со своими аналогичными службами, чтобы общаться с банком «на том же языке».

Этап 7. Применяйте способы снижения стоимости кредитных денег

Продуктивный двусторонний диалог с банком создает почву для доверительных открытых отношений. Это – первый шаг к получению преференций в части стоимости привлекаемых денежных средств. Есть еще ряд способов, которые помогают достичь этой цели.

Продолжайте работать над отчетностью. Приемы все те же, что и на четвертом этапе. Любое улучшение показателей даст вам повод просить о снижении ставки.

Отслеживайте финансовое состояние банка. Если у банка превосходное состояние, а вы выполняете условия договора, то банк может пойти вам на встречу.

Создавайте конкурентную среду. Если вы договорились с другим банком о лучших условиях кредитования, проведите переговоры со своим банком-партнером о снижении ставки. Покажите ему индикативы, предложенные конкурентом и, возможно, банк пойдет вам навстречу.

Следите за ключевой ставкой регулятора. Снижение Центральным Банком ключевой ставки – повод о запросе снижения ставки по кредиту. Чтобы не возникало проблем, и заявка на снижение была рассмотрена банком в кратчайшие сроки, внесите специальный пункт в кредитный договор, который предусматривает прямую привязку к ключевой ставке ставки по кредиту. Предусмотрите сроки принятия решения и штрафы за нарушение. При наличии такого условия изменение ставки происходит автоматически.

Обратите внимание!

Если ЦБ снижает ставку, то вы уменьшаете стоимость ресурса, если произойдет повышение, то автоматически повысится и стоимость денег. Я считаю, что такой пункт все же выгоден компании. Поскольку банк всегда имеет право поднять ставку, а вот на снижение идет неохотно. Следовательно, вы ничем не рискуете, добившись такого условия в кредитном договоре.

Проанализируйте, возможно, компании будет дешевле перевести лизинг в кредит и наоборот. Лизинговые платежи, включающие в себя погашение тела заимствования, проценты, страховку объекта лизинга и маржу лизинговой компании, полностью принимаются, как расходы как в бухгалтерском, так и в налоговом учете. Кроме того, вы получаете НДС к зачету. Финансово успешной компании лизинг выгоден с целью оптимизации налогового бремени.

Но если у вашей компании нет необходимости в снижении финансового результата, лизинговые платежи составляют существенную сумму в оттоке денежных средств в текущий момент времени. Поэтому кроме просьбы пересмотреть размеры ежемесячных платежей и, тем самым, продлить действие лизингового договора, стоит также задуматься о переводе лизинга в кредитную линию. Так, в моменте вы сведете отток денег до процентов, а выплаты по телу сдвинете на будущее. При этом из стоимости денег вообще уйдет процент маржи лизинговой компании.

И наоборот, если в вашем кредитном портфеле есть инвестиционный кредит, стоит попросить банк сделать расчет перевода его в лизинг. Возможно, возмещение НДС позволит вам сэкономить на налогах, и так вы сможете уменьшить стоимость привлеченных денежных средств, направляя их в оборотный капитал.

Предложите банку кредитование ваших партнеров. Такой способ снижения стоимости кредитных денег срабатывает, если ваш банк придерживается стратегии комплексного обслуживания клиентов и более лоялен к тем, кто позволяет ему расширить свой бизнес.

Прибегать к этому способу имеет смысл, если у вас есть растущие задолженности перед вашими поставщиками и субподрядчиками. Попросите своих бизнес-партнеров предложить банку прокредитовать их, а банк – за расширение базы клиентов снизить ставки для вашей компании. Высвободившиеся средства можно направить на уменьшение задолженностей.

Об авторе

Наталья Кузнецова. Сразу после школы устроилась комплектовщицей в цех металлоконструкций ОАО «Завод красильно-отделочного оборудования», через 10 лет стала финансовым директором. Работала на ЗАО «МК «Уралхиммаш», Концерне «Высоковольтный союз» и др., где практически с нуля внедряла систему бюджетирования и управленческой отчетности, кредитную политику.

etpfs.ru